ไขข้อข้องใจ ประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit linked)

ทุกท่านเคยมีความรู้สึกเลือกไม่ถูก หรือสองจิตสองใจบ้างหรือเปล่าครับ ทั้งอยากเอาเงินไปลงทุน แต่ก็อยากได้ความคุ้มครองจากประกันชีวิตด้วย ถ้าใครยังตัดสินใจไม่ได้ ลองมาทำความรู้จัก ประกัน Unit linked กันว่าจะตอบโจทย์ทุกคนหรือป่าว

ประกัน Unit linked หรือชื่อเต็มคือ Unit Linked Insurance Policy เป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตควบการลงทุน ที่ให้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและการลงทุนในส่วนหน่วยลงทุน( กองทุนรวม ) ทำให้มีโอกาสสร้างผลตอบแทนได้มากกว่าปกติ ประกันรูปแบบนี้จะมีความยืดหยุ่นสูง เนื่องจากสามารถปรับเปลี่ยนได้ตามรูปแบบการใช้ชีวิตของผู้ถือกรมธรรม์ ให้สอดคล้องกับปัจจัยต่างๆ ได้อย่างดี

สิ่งที่ทำให้ประกันชีวิตรูปแบบ Unit linked มีความพิเศษคือ โครงสร้างที่ต่างจากประกันชีวิตแบบอื่น เพราะประกันชีวิตทั่วไปจะมีการแบ่งเบี้ยประกันที่เราจ่ายให้กับบริษัทเป็น 3 ส่วน ได้แก่

1. ส่วนค่าคุ้มครองตามที่กรมธรรม์ประกันชีวิตกำหนด
2. ส่วนค่าใช้จ่ายต่างๆ ตามกรมธรรม์ที่บริษัทเรียกเก็บ
3. ส่วนที่จัดสรรเป็นไปเป็นการลงทุน ที่ผู้ขอเอาประกันเลือก

โดยปกติการลงทุนนั้นจะเป็นการลงทุนในสินทรัพย์ความเสี่ยงต่ำ เพื่อรักษาเงินต้น แต่ประกัน Unit linked จะเปิดโอกาสให้ผู้เอาประกันสามารถกำหนดความคุ้มครองและความเสี่ยง อีกทั้งยังสามารถเลือกลงทุนในสินทรัพย์ที่ต้องการได้ผ่านกองทุนรวม ทำให้มีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่ดี มากไปกว่านั้น สัดส่วนการลงทุนใน Unit Linked จะเห็นผลชัดเจนเมื่อมีการลงทุนแบบระยะยาว

ทำไมต้อง Unit Linked

เนื่องจากกรมธรรม์ Unit Linked เป็นการรวมกันของ 2 ผลิตภัณฑ์ นั่นคือ กรมธรรม์ประกันชีวิตและการลงทุนในหน่วยลงทุน กรมธรรม์ชนิดนี้จึงเป็นการเพิ่มความสะดวกสบายแบบ One-stop-service สำหรับลูกค้า ซึ่งลูกค้าจะได้รับคุณภาพบริการที่ดีขึ้น เช่น การเปิดเผยข้อมูล เที่ยงตรง โปร่งใส ตัวแทนขาย Unit Linked ที่มีคุณสมบัติมากกว่าตัวแทนขายกรมธรรม์แบบทั่วไป อีกทั้งลูกค้ายังสามารถเลือกลงทุนได้หลากหลายกองทุนโดยไม่จำเป็นต้องทำธุรกรรมหลายที่ และสามารถวางแผนทางการเงินควบคู่กับความคุ้มครองได้ในกรมธรรม์เดียว

ประกันควบการลงทุน ไม่ใช่ ประกันเพื่อการลงทุน

ผลตอบแทน ประกันยูนิตลิงค์ ที่ได้รับนั้นจะขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของกองทุนที่เราเลือกลงทุน ไม่มีการรับประกันมูลค่ากรมธรรม์ ผลตอบแทนที่จะเกิดขึ้นอยู่กับการรับระดับความเสี่ยง และการบริหารกองทุนรวมต่างๆ อาจสูงขึ้นหรือต่ำลงตามผลประกอบการของกองทุนรวม อย่างไรก็ตามแบบประกันยูนิตลิงค์ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อการลงทุนโดยเฉพาะ แต่มีวัตถุประสงค์เพื่อคุ้มครองชีวิตและช่วยวางแผนการเงินที่มีความจำเป็นในอนาคต

ข้อดีของประกัน Unit linked

• มีความโปร่งใส่ สามารถตรวจสอบได้ ประกัน Unit linked การเปิดเผยค่าใช้จ่ายในส่วนต่างๆ ให้ผู้เอาประกันได้ทราบรายละเอียด

และสามารถตรวจสอบได้

• ตอบโจทย์ในรูปแบบการใช้ชีวิต และการลงทุน คุ้มครองชีวิตของผู้รับประโยชน์ได้ ในขณะเดียวกันก็ตอบโจทย์ผู้ที่ต้องการลงทุนไปในตัวด้วย เพื่อสร้างผลตอบแทน สามารถเลือกลงทุนในกองทุนตามระดับความเสี่ยงที่ผู้ถือรับได้
• มีความยืดหยุ่นกว่าประกันชีวิตแบบปกติ ผู้เอาประกันสามารถกำหนดสัดส่วนการลงทุนและความคุ้มครองต่างๆ ของประกัน Unit linked ได้ด้วยตัวเอง
• มีโอกาสดีรับผลตอบแทนที่มากกว่าประกันชีวิตแบบทั่วไป ผู้ถือประกันแบบ Unit Linked สามารถเลือกพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสมกับวัตถุประสงค์ และความสามารถในการรับความเสี่ยงของตนเอง และอาจสร้างผลตอบแทนที่สูงกว่า (หรือต่ำกว่า) ได้ในระยะยาว

ข้อเสียของประกัน Unit Linked

• ไม่การันตีผลตอบแทน แต่มีโอกาสได้รับผลตอบแทนสูงกว่า จากการลงทุน โดยแต่ความคุ้มครองยังได้รับเหมือนเดิมโดยบริษัทประกัน
• เบี้ยประกันลดหย่อนภาษีได้เพียงบางส่วนเท่านั้น หากผู้เอาประกันมีเป้าหมายใช้ประกันชีวิตเพื่อลดหย่อนภาษีเป็นหลัก ควรเลือกแบบประกันทั่วไป เช่น แบบชั่วระยะเวลา ที่มีระยะเวลาคุ้มครองเกิน 10 ปี แบบตลอดชีพ แบบสะสมทรัพย์ แบบบำนาญ เพราะเบี้ยประกันสามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้เต็มจำนวน

Unit linked น่าสนใจกว่าประกันชีวิตแบบปกติยังไง

หลายท่านมักสงสัยว่าหากเปรียบเทียบ ประกัน Unit linked กับประกันแบบปกติ ในส่วนของ Unit linked จะมีความพิเศษกว่า ประกันแบบปกติ อย่างไร ซึ่งถ้าพิจารณาดูแล้วจะพบว่ามีความน่าสนใจคือ

1. ทุนประกันของ Unit linked มีความยืดหยุ่น สามารถปรับเปลี่ยนให้สอดคล้องในแต่ละช่วงอายุ
2. ถ้าต้องการทุนประกันเท่ากัน ประกันแบบ Unit linked ใช้ค่าชำระเบี้ยประกันภัยต่ำกว่า
3. ผู้เอาประกันสามารถถอนเงินบางส่วนออกมาใช้จ่ายในยามฉุกเฉินได้

สิทธิประโยชน์ในการลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา

กรมธรรม์ Unit Linked แตกต่างไปจากกรมธรรม์ประกันชีวิตอื่นที่ต้องมีระยะเวลา 10 ปีขึ้นไป เบี้ยประกันของ Unit Linked จึงจะสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ ไม่เกิน 100,000.- บาท ต่อปีภาษี ซึ่งแตกต่างจากกับประกันชีวิตอื่น ตรงที่ในส่วนของการลงทุนจะไม่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้

หมายเหตุ

• ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษา และทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกัน เมื่อได้รับกรมธรรม์แล้ว โปรดศึกษารายละเอียดของข้อกำหนดและเงื่อนไขในกรมธรรม์
• ข้อกำหนดและเงื่อนไขของความคุ้มครองจะระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยที่ออกให้กับผู้ถือกรมธรรม์
• ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาทำความเข้าใจลักษณะผลิตภัณฑ์ เงื่อนไข ผลตอบแทน และความเสี่ยงก่อนตัดสินใจลงทุน
• ประกันควบการลงทุน ไม่การันตีผลตอบแทน และมีโอกาสไม่ได้รับผลตอบแทนตามที่คาดหวังไว้

สรุป
ประกัน Unit linked เป็นประกันที่มีความพิเศษอย่างมาก ตอบโจทย์คนที่ต้องการทำประกันแต่ก็ยังคาดหวังผลตอบแทนที่มากกว่าประกันทั่วไป อย่างไรก็ตาม ผู้ที่ทำประกันควรมีความรู้พื้นฐานในการลงทุนเพื่อลงทุนใน Unit Linked ได้อย่างเต็มประสิทธิภาพ